بیمه توقف از دست دادن چیست؟

اگر شما یک کارفرمای کوچک و متوسط با بودجه مزایای کمتری هستید ، ممکن است برای کنترل افزایش هزینه های مراقبت های بهداشتی و کاهش خطر مالی خود ، یک برنامه بهداشتی با بودجه خود ارائه دهید. در حالی که برنامه های خود تأمین مالی انعطاف پذیر تر از بیمه درمانی سنتی تحت حمایت کارفرمایان است ، خطر ادعاهای فاجعه بار پرهزینه می تواند شرکت شما را از نظر مالی ببندد.

این جایی است که بیمه متوقف شده وارد می شود. این نوع بیمه شما را از پرداخت هزینه های اضافی مراقبت های بهداشتی تحت برنامه خود تأمین مالی خود محافظت می کند ، بنابراین می توانید به کارمندان خود پوشش کامل برای هزینه های واجد شرایط خود ادامه دهید. اما چگونه می دانید که آیا این برای شرکت شما مناسب است؟

در بخش های زیر ، ما شما را از طریق انواع بیمه از دست دادن ، جوانب مثبت و منفی آنها و آنچه را که باید قبل از اجرای بیمه توقف از دست دادن در سازمان خود در نظر بگیرید ، در نظر خواهیم گرفت.

بیمه توقف از دست دادن چیست؟

بیمه از دست دادن یا بیمه اضافی ، بیمه ای است که توسط کارفرمایان با یک برنامه بهداشتی و درمانی خود تأمین می شود. این برای محافظت از کارفرمایان در برابر هزینه های فاجعه بار یا غافلگیرانه یا "ضرر" طراحی شده است. بر خلاف یک برنامه بیمه کارمندان ، پوشش توقف از دست دادن فقط بیمه گذاران کارفرما-این کارکنان یا وابستگان آنها را پوشش نمی دهد.

بیایید این را کمی بیشتر تجزیه کنیم. طبق یک برنامه درمانی کاملاً بیمه شده ، مطالبات پزشکی در ازای پرداخت حق بیمه ماهانه توسط یک شرکت بیمه پرداخت می شود. با یک برنامه خود تأمین مالی ، کارفرما باید تمام ادعاهای واجد شرایط را که یک کارمند در آن تحت پوشش برنامه بهداشتی قرار می گیرد ، پرداخت کند.

با این حال ، بیمه متوقف کردن از بین می رود ، کارفرمایان را در برابر مطالبات پزشکی بیش از یک مبلغ از پیش تعیین شده محافظت می کند ، که به طور معمول نقطه ای است که ادعاها بیش از حد در نظر گرفته می شوند.

به این ترتیب ، کارمندان هنوز پوشش مورد نیاز خود را دریافت می کنند و کارفرمایان از نظر مالی در برابر هزینه های مراقبت های بهداشتی غیر منتظره محافظت می شوند.

بیمه متوقف شده چگونه کار می کند؟

بیمه توقف از دست دادن به طور معمول از طریق اعتماد نوشته می شود. کارفرمایی که متقاضی بیمه از دست دادن است و پذیرفته شده است به یک کارفرمای شرکت کننده در اعتماد تبدیل می شود و به یک سند برنامه ای داده می شود که مزایای این سیاست را بیان می کند.

حال ، بیایید به نحوه پرداخت مطالبات تحت این پوشش بپردازیم. پرداخت های بیمه ای از دست دادن به صورت بازپرداخت ارائه می شود. شما مسئول پرداخت خسارات همه کارمندان خود در هنگام برنامه شما هستید.

پس از پرداخت ضررها ، شما به دلیل ضرر و زیان فراتر از مبلغ کسر یا از پیش تعیین شده بازپرداخت می کنید. بازپرداخت ها همیشه مستقیماً به شما می روند - کارمندان ، افراد وابسته یا ارائه دهندگان پزشکی هیچ بازپرداختی دریافت نمی کنند.

هزینه ها باید معیارهای زیر را که برای بازپرداخت توسط شرکت بیمه شما در نظر گرفته می شود ، رعایت کند:

1. هزینه باید به عنوان واجد شرایط در سند برنامه مزایای شما ذکر شود و تصویب شود
2. ضرر باید تحت تعریف ضرر در خط مشی تحت پوشش قرار گیرد

سند برنامه شما برای تشریح مسئولیت مالی شما بسیار مهم است. به عنوان مثال ، یک شرکت مخابراتی متوقف شده ممکن است سیاست هایی داشته باشد که اجازه بازپرداخت هزینه های خاص را نمی دهد. این می تواند مسئولیت قابل توجهی را برای شما ایجاد کند ، بنابراین از فرصت های طراحی انعطاف پذیر برنامه برای ایجاد دقیق و بررسی سند برنامه خود استفاده کنید.

دو نوع بیمه توقف از دست دادن چیست؟

دو نوع پوشش از دست دادن توقف برای کارفرمایان وجود دارد. شما می توانید فقط یک نوع پوشش را انتخاب کنید ، اما بسیاری از کارفرمایان ترجیح می دهند از هر دو خود محافظت کنند. در بخش های زیر ، اجازه دهید که چگونه هر نوع می تواند برای شما و کارمندان شما کار کند.

بیمه خاص از دست دادن

بیمه متوقف خاص یا فردی ، از بین بردن کارفرمایان برای یک کارمند شخصی و هرگونه وابستگان-هزینه های پزشکی را فراهم می کند. براساس این سیاست ، کارفرمایان می توانند بازپرداخت خدمات پزشکی ، داروهای تجویز یا هر دو را دریافت کنند.

با استفاده از بیمه توقف از دست دادن فردی ، در برنامه مزایای خود حداکثر مبلغ مسئولیت را برای هر کارمند تعیین می کنید. اگر ادعاهای مربوط به افراد بیش از این مبلغ باشد ، این سیاست شما را برای بیش از حد بازپرداخت می کند.

به عنوان مثال ، اگر کلاه مسئولیت خود را برای هر شخص 150،000 دلار برای سال خط مشی تعیین کنید ، و کل مطالبات واجد شرایط یک شرکت کننده به 158،000 دلار می رسد ، سیاست شما 8000 دلار به شما بازپرداخت می کند.

حداکثر مبلغ مسئولیت برای هر نفر می تواند در هر جایی بین 10،000 تا 1 میلیون دلار باشد. با این حال ، حداکثر مسئولیتی که شرکت شما مایل به مسئولیت آن است ، در شرایط قرارداد سیاست شما بیان خواهد شد.

بیمه توقف کل

بیمه توقف از دست دادن کل مطالبات پزشکی بیش از حد برای همه کارمندان در یک سال سیاست گذاری را پوشش می دهد. پزشکی ، دندانپزشکی ، بینایی ، داروهای تجویزی و ناتوانی کوتاه مدت می تواند تحت این نوع بیمه تحت پوشش قرار گیرد.

با استفاده از این پوشش ، اگر ادعاهای کل کارمندان شما از آستانه از پیش تعیین شده شما یا نقطه دلبستگی جمع شده فراتر رود ، بازپرداخت می کنید.

نقطه دلبستگی کل حداکثر میزان مسئولیت ادعا برای کل گروه کارمندان شما است. این مبلغ بر اساس عوامل کل تعیین می شود اما به طور معمول حدود 125 ٪ از مطالبات پزشکی مورد انتظار برای سال می آید.

سطح نقطه ضمیمه کل با توجه به فاکتورهای زیر محاسبه می شود:

1. شما و بیمه گذار خود در هر ماه میانگین مطالبات مورد انتظار برای هر کارمند را تعیین می کنید.
2. این مقدار با درصدی بین 125 ٪ تا 175 ٪ ضرب می شود تا حاشیه تولید شود.
3. مبلغ نهایی پس از آن با ثبت نام ماهانه برنامه شما ضرب می شود تا آستانه پیوست کل یا محدودیت کسر ماهانه را بدست آورید.

کسر ماهانه معمولاً با تغییر کارمندان ثبت نام برنامه شما متفاوت خواهد بود. با کسر سالانه ، مبلغی که شما می پردازید بر اساس تخمین های اولیه ماهانه در هنگام پوشش است که در آن سال برای سال جمع می شود.

با این حال ، بسیاری از سیاستها کسر سالانه را ارائه می دهند که کمی پایین تر از مبلغ کسر سالانه است.

جوانب بیمه متوقف شده از دست دادن چیست؟

اگر شما یک برنامه مزایای بهداشتی خود تأمین می کنید ، یا در مورد دریافت یکی از آنها فکر می کنید ، مزایای بسیاری برای اضافه کردن یک بیمه نامه توقف از دست دادن به برنامه شما وجود دارد.

برخی از جوانب مثبت برای داشتن بیمه از دست دادن عبارتند از:

• ثبات مالی: شما از مسئولیت مالی مطالبات پر هزینه محافظت می شوید.
• پتانسیل برای ریسک مالی پایین: اگر کارمندان و خانواده های آنها به طور کلی سالم هستند ، ادعاهای سالانه کاهش می یابد و خطر کمتری برای شرکت شما ایجاد می کند.
• انعطاف پذیری: از سیاست های خاص و کل می توان به عنوان پوشش فردی استفاده کرد یا در کنار هم قرار گرفت. آنها یا می توانند به برنامه بهداشتی فعلی شما اضافه شوند یا به طور جداگانه از یک بیمه گذار شخص ثالث خریداری شوند.

منفی بیمه متوقف شده چیست؟

حتی با وجود تمام مزایای آن ، برخی از کارفرمایان ممکن است شاهد خرابی بالقوه برای درج بیمه متوقف شده در شرکت خود باشند.

برخی از منفی ها برای داشتن بیمه متوقف کردن: عبارتند از:

• پرداخت های اولیه: شما به دلیل ادعاهای اضافی پزشکی بازپرداخت می کنید ، اما شما مسئولیت پرداخت اولیه این ادعا را بر عهده دارید. اگر در بودجه خود برای ادعاهای احتمالی پول ندارید ، ممکن است در پریشانی مالی باد کنید.

محدودیت های پوشش: بسیاری از بیمه نامه های توقف از دست دادن دارای محدودیت پوشش هستند. بنابراین اگر شما یک کارفرمای خود بیمه شده بزرگتر هستید که به طور مکرر از خط مشی خود استفاده می کند ، ممکن است نتوانید بازپرداخت های ضرر را برای تمام ادعاهایی که پرداخت کرده اید دریافت کنید.

آیا به HRA نیاز به بیمه متوقف کردن دارم؟

اگر یک برنامه خود تأمین مالی دارید ، مانند یک ترتیب بازپرداخت بهداشت (HRA) ، کارمندان شما می توانند برای حق بیمه درمانی و سایر هزینه های پزشکی خارج از جیب ، عاری از مالیات بازپرداخت دریافت کنند. با این حال ، HRA ها پیش بینی هزینه بیشتری را نسبت به سایر برنامه های خود تأمین می کنند ، بنابراین ممکن است شما با این نوع مزایا نیازی به بیمه توقف از دست دادن نداشته باشید.

HRA از نظر مالی از کارفرمایان بهره مند می شود زیرا می توانید کمک هزینه ای را برای بودجه خود تعیین کنید. کارمندان می توانند از کمک هزینه خود برای پرداخت هزینه های پزشکی خود استفاده کنند ، اما فقط می توان آنها را تا مبلغ کمک هزینه خود بازپرداخت کرد.

علاوه بر این ، کارفرمایان فقط در هنگام ارسال هزینه واجد شرایط و تصویب ، کارمندان را بازپرداخت می کنند.

HRA می تواند روشی ساده و مناسب برای بودجه برای ارائه یک مزیت بهداشتی معنادار برای کارمندان خود با ریسک کم برای شرکت شما باشد و ضمن رضایت کارمندان خود ، نیاز به بیمه متوقف کردن را نفی کنید.

آیا بیمه توقف از دست دادن برای شرکت شما مناسب است؟

قبل از دریافت یک برنامه بیمه خود تأمین مالی و سیاست متوقف کردن از دست دادن در سازمان ، باید ریسک بهداشتی و بالقوه کارمندان خود را در نظر بگیرید.

اگر نیروی کار شما به طور کلی جوان ، سالم و مجرد باشد ، یک برنامه خود تأمین مالی ، خطر مالی شما برای ادعاهای پرهزینه احتمالاً بسیار پایین خواهد بود. و اگر یک کارمند اضطراری سلامت داشته باشد ، پوشش متوقف کردن شما می تواند بدون شکستن بانک ، شکاف را در صورت لزوم ایجاد کند.

با این حال ، اگر نیروی کار شما عمدتاً از افراد مسن با خانواده ها تشکیل شده باشد ، ممکن است فراوانی مطالبات بسیار مهمتر باشد. در این حالت ، شما ممکن است تصمیم بگیرید که انتظار برای بازپرداخت ها ارزش پرداخت ادعای اولیه و گران قیمت را ندارد.

اگر تصمیم گرفتید قدرت مالی برای پوشش متوقف کردن از دست دادن داشته باشید ، قبل از انتخاب یکی از سیاست ها را در چندین بیمه گذاشته مقایسه کنید. شرکت هایی که دارای برنامه های بهداشتی خود با تأمین مالی هستند ، به طور معمول پوشش خاص و کل را خریداری می کنند ، و حق بیمه و مزایای آن را متوقف می کنند.

اگرچه ، مانند هر بیمه نامه دیگر ، شما می توانید در پایان دوره قرارداد تغییراتی ایجاد کنید. به عنوان مثال ، اگر یک سال به کسر کسر خود نزدیک نشده اید ، می توانید کسر را پایین بیاورید یا پوشش را به طور کلی رها کنید. یا اگر اغلب از کسر خود فراتر می رفتید ، می توانید حداکثر مبلغ مسئولیت خود را برای دوره سیاست بعدی افزایش دهید.

برنامه های توقف از دست دادن مقدار مشخصی از انعطاف پذیری دارند ، اما هنوز هم مهم است که هر سال خط مشی خود را با کارگزار خود بررسی کنید تا بر اساس نیازهای شما و کارمندان خود تنظیماتی انجام دهید.

نتیجه

اگر در سازمان خود برنامه منافع بهداشتی خود را تأمین کنید ، می تواند یک گزینه جذاب باشد. این می تواند به شما در افزایش هزینه های پزشکی و کاهش مسئولیت مالی شرکت کمک کند.

پوشش مناسب از دست دادن می تواند یک برنامه بهداشتی با بودجه خود را ایجاد یا شکسته کند. به همین دلیل است که آموزش خود در مورد بیمه متوقف کردن ، شما را برای موفقیت تنظیم می کند. قبل از شروع کار با یک کارگزار بیمه صحبت کنید تا به شما در درک نیازهای مراقبت های بهداشتی کارمندان و ریسک مالی بالقوه شرکت خود کمک کند.< Pan> برنامه های توقف از دست دادن مقدار مشخصی از انعطاف پذیری دارند ، اما هنوز هم مهم است که هر سال خط مشی خود را با کارگزار خود بررسی کنید تا بر اساس نیازهای شما و کارمندان خود تنظیماتی انجام دهید.