وام دادن به دوستان و خانواده

ربکا دریاچه یک روزنامه نگار با 10+ سال تجربه گزارش در امور مالی شخصی است. او همچنین در استراتژی محتوا برای چندین مارک کمک می کند.

توماس جی. بروک یک CFA و CPA با بیش از 20 سال تجربه در زمینه های مختلف از جمله سرمایه گذاری ، مدیریت نمونه کارها بیمه ، امور مالی و حسابداری ، مشاوره سرمایه گذاری شخصی و برنامه ریزی مالی و توسعه مواد آموزشی در مورد بیمه عمر و سالیانه است.

Yarilet Perez یک روزنامه نگار با تجربه چندرسانه ای و دانشکده با کارشناسی ارشد علوم در روزنامه نگاری است. او در چندین شهر کار کرده است که اخبار ، سیاست ، آموزش و موارد دیگر را شامل می شود. تخصص وی در امور مالی و سرمایه گذاری شخصی و املاک و مستغلات است.

وام دادن به خانواده و دوستان می تواند یک ژست حسن نیت باشد وقتی شخصی که می شناسید از نظر مالی در یک نقطه محکم قرار دارد ، اما اگر تلاش شما برای کمک به اختلاف نظر باشد یا در نتیجه مسائل مالی را تجربه کنید ، می تواند مشکل ساز باشد.

طبق نظرسنجی 2022 توسط CreditCards.com ، 42 ٪ از پاسخ دهندگان مورد بررسی گفتند که از طریق وام های دریافت شده به دوستان یا اعضای خانواده ، پول خود را از دست داده اند. اگر به یک دوست یا یکی از اعضای خانواده برای وام نزدیک شده اید ، این موارد را در ذهن داشته باشید.

غذای اصلی

• می تواند منجر به مشکلات مالی برای شما شود و به طور بالقوه باعث آسیب به رابطه شود.
• ایجاد مرز برای وام به دوستان و خانواده می تواند به حفظ روابط و به حداقل رساندن پتانسیل مشکلات کمک کند. وام برای دوستان و خانواده به جای وام دادن مستقیم به آنها نیز می تواند مشکل ساز باشد.
• قبل از وام دادن به دوستان و خانواده ، در نظر بگیرید که چگونه می تواند از نظر مالی و عاطفی شما را تحت تأثیر قرار دهد.
• وام دادن پول می تواند پیامدهای مالیاتی را برای وام گیرنده و وام دهنده متحمل شود.

وام های دوست و خانواده: چه زمانی آنها معنی دارند؟

موقعیت های خاصی وجود دارد که در آن ممکن است یک دوست یا عضو خانواده به شما نزدیک شود تا پول را وام بگیرید. به عنوان مثال ، ممکن است در صورتی از شما خواسته شود:

• برای تأمین هزینه اضطراری به سرعت به پول نیاز دارید
• فاقد سابقه اعتباری کافی برای واجد شرایط بودن وام شخصی یا خط اعتباری است
• به دلیل بیماری یا از دست دادن شغل ، الزامات درآمد برای وام سنتی را برآورده نکنید

در حالی که ممکن است احساس فشار یا موظف به ارائه وام کنید ، مهم است که در نظر بگیرید که آیا برای شما و وضعیت مالی شما معنی دارد. به عنوان مثال ، اگر وام به کسی وام خود را به امور مالی خود وارد کند و ادامه پرداخت قبض خود را دشوار کند ، احتمالاً بهترین حرکت نیست. از طرف دیگر ، اگر صندوق اضطراری قابل توجهی دارید ، بدهی کمی یا بدون آن دارید ، و یک چک ثابت دریافت می کنید ، ممکن است وام به اندازه مدیریت دشوار نباشد.

گذشته از پیامدهای مالی ، همچنین مهم است که در مورد اینکه چقدر احتمال دارد پول را پس بگیرید ، فکر کنید. اگر دوست یا یکی از اعضای خانواده که درخواست وام می کنند ، مسئولیت پرداخت قبض خود و تجربه یک بحران مالی یک بار را بر عهده دارد ، بازپرداخت ممکن است مسئله ای نباشد.

اگر از طرف دیگر ، به کسی که سابقه غیرمسئول بودن مالی را دارد ، به کسی نزدیک شوید ، می توانید با وام دادن به آنها ، خطر بیشتری را به خود اختصاص دهید.

بودجه و پس انداز خود را مرور کنید تا ببینید که چقدر پولی را که به وام می پردازید ، راحت می کنید.

کار برای وام دادن به دوستان و خانواده است

پول فقط به افرادی که به آنها اعتماد دارید وام می دهید

اگر با این انتظار پول وام می گیرید که آن را پس بگیرید ، مهم است که در مورد اینکه چه کسی وام ارائه می دهید انتخاب کنید. محدود کردن وام به دوستان یا اعضای خانواده که به آنها اعتماد دارید تا آنچه را که مدیون هستند بازپرداخت کنید می تواند به شما در جلوگیری از سردردهای مالی و عاطفی بعداً کمک کند. به عنوان مثال ، در بررسی وام درختان ، بیش از یک سوم از وام گیرندگان و وام دهندگان عواقب منفی از جمله نارضایتی و احساسات صدمه دیده گزارش کردند.

اگر احساس راحتی نمی کنید به کسی وام دهید ، پس این درست است. شما ممکن است برخی از بازپرداخت ها را بدست آورید ، اما مهم است که فقط وقتی اطمینان می دهید که این رابطه به جنوب برود ، فقط وام می دهید.

در نظر بگیرید از شخصی که به او وام می دهید برای برخی از وثیقه معادل وام که می توانید به عنوان امنیت تا زمانی که وام بازپرداخت شود ، وام می دهید.

وام ها را به آنچه می توانید محدود کنید

ایجاد وام بزرگ برای کمک به کسی که در خارج از کشور ایده بدی است اگر فشار را در امور مالی خود قرار دهد. هنگام تصمیم گیری در مورد اینکه چقدر به کسی قرض داده می شود ، یک راه خوب برای قاب آن فکر کردن به پول به عنوان هدیه است. به عبارت دیگر ، چقدر پول می توانید از دست بدهید بدون اینکه از نظر مالی به شما آسیب برساند؟

این بدان معنا نیست که شما فرض می کنید که بازپرداخت نخواهید شد. درعوض ، به شما کمک می کند تا برخی از مرزهای واقع بینانه را برای وام دادن به دوستان و خانواده تعیین کنید ، بنابراین شما به این موقعیت نیاز ندارید که بعداً خودتان به وام نیاز داشته باشید.

آن را به صورت کتبی دریافت کنید

هنگام تهیه وام به دوستان یا خانواده ، داشتن یک دنباله کاغذ می تواند به شما در جلوگیری از سوء تفاهم کمک کند. ترسیم یک قرارداد وام که شما و وام گیرنده با آن موافقت می کنید و امضا می کنید ، این مسئله را روشن می کند که مسئولیت های شما چیست و در صورتی که در نهایت نیاز به شکایت از آنها برای پس گرفتن پول خود دارید ، به شما می دهد.

حداقل ، قرارداد وام شما باید شامل موارد زیر باشد:

• نام شما و نام وام گیرنده
• تاریخ اعطای وام
• مقدار پول در حال وام است
• حداقل پرداخت ماهانه
• تاریخ موعد پرداخت
• نرخ بهره ، اگر در حال پرداخت بهره هستید
• عواقب پیش فرض در وام

برای مبلغ وام بزرگتر ، ممکن است عاقلانه باشد که یک وکیل برای شما قراردادی تهیه کند. همچنین اگر قصد دارید سود وام را بپردازید ، ممکن است بخواهید با یک متخصص مالیات صحبت کنید.

اگر قصد دارید بهره را بپردازید ، باید مطابق با احکام نرخ فدرال (AFR) با حداقل نرخ باشد. برای وام های بیش از 10،000 دلار ، سود درآمد مشمول مالیات محسوب می شود. حتی اگر علاقه خود را پرداخت نکنید ، اگر بازپرداخت نشود ، ممکن است مجبور شوید پول را به عنوان هدیه گزارش دهید.

اگر تصمیم می گیرید که به دوستان و خانواده در مقابل وام دادن آن پول هدیه دهید ، می توانید سالانه 16000 دلار برای هر نفر در سال 2022 (برای 2023 به 17،000 دلار افزایش یابد) بدون اینکه مالیات هدیه را انجام دهید.

نه برای وام دادن به دوستان و خانواده

بیشتر از آنچه که می توانید قرض ندهید

این باید واضح باشد ، اما ارزش تکرار دارد. وام بیشتر از آنچه که می توانید از آن استفاده کنید ، فقط در صورتی که شخصی که به او پول قرض داده اید ، به طور دقیق بازپرداخت نمی کند ، می تواند به مشکلات منتهی شود یا اینکه در نتیجه با هزینه های خود زمان سخت تری دارید.

اجازه ندهید که گناه روند تصمیم گیری شما را هدایت کند

همچنین این مهم است که شما اجازه نمی دهید گناه یا فشارهای دیگر شما را وادار به وام دادن به شخصی که می شناسید وام دهید. اگر احساس می کنید وقتی از نظر مالی برای شما معنی ندارد ، به کسی پول قرض می دهید ، ارزش آن را دارد که یک قدم عقب بردارید تا روش های دیگری را که ممکن است بتوانید به آنها کمک کنید ، در نظر بگیرید. به عنوان مثال ، شما ممکن است بتوانید آنها را در جهت منابع دیگری که می توانند کمک مالی ارائه دهند ، جدا از وام ، به آنها اشاره کنید.

Cosigning هر دوی شما را از نظر قانونی مسئولیت بدهی می کند. اگر شخص دیگر در پرداخت ها پیش فرض کند ، طلبکار می تواند برای پرداخت شما پس از شما بیاید.

اعتبار خود را به کسی قرض ندهید

شما می توانید به جای وام دادن به آنها پول ، وام شخصی را برای یک دوست یا یکی از اعضای خانواده ارائه دهید - یا ممکن است به آنها اجازه دهید از کارت اعتباری خود استفاده کنند. به این ترتیب شما هیچ پولی از جیب را تحویل نمی دهید.

با این حال ، پیوند دادن وام می تواند بر نمره اعتباری شما تأثیر بگذارد ، زیرا پرسش ، تاریخچه پرداخت و مانده وام در گزارش اعتبار شما نشان داده می شود. و اگر شخص دیگری از کارت اعتباری شما برای خرید استفاده می کند ، شما مستقیماً مسئولیت هرگونه تعادل را که در آن قرار دارد ، مسئولیت پذیر هستید. این گزینه هایی است که شما فقط می خواهید به عنوان آخرین گزینه جایگزین برای ایجاد مستقیم وام در نظر بگیرید.

آیا می توانم به طور قانونی به یک دوست وام بدهم و سود را پرداخت کنم؟

شما می توانید با بهره به پول وام وام دهید ، مشروط بر اینکه نرخ بهره در دستورالعمل های حقوقی مناسب قرار بگیرد. بیشتر ایالت ها قوانین رباتی دارند که حداکثر میزان بهره را که یک وام دهنده می تواند شارژ کند ، محدود می کند. علاوه بر این ، شما همچنین باید نرخ صندوق های قابل اجرا را که توسط IRS تعیین شده است در نظر بگیرید. نرخ بهره پایین تر از این مبلغ ممکن است یک هدیه در نظر گرفته شود و می تواند یک رویداد مشمول مالیات را متحمل شود.

آیا وام به خانواده مالیات می دهد؟

وام های داخل خانواده هم برای وام گیرنده و هم برای وام دهنده می توانند مشمول مالیات شوند. اگر ارزش وام از 10،000 دلار بیشتر باشد ، هرگونه پرداخت بهره ممکن است درآمد مشمول مالیات در نظر گرفته شود. علاوه بر این ، اگر وام دهنده بخشی از مانده وام را ببخشد یا نرخ بهره زیر بازار را بپذیرد ، این ممکن است هدیه ای برای وام گیرنده محسوب شود و مالیات هدیه را متحمل شود.

چرا هرگز نباید به دوستان یا خانواده پول قرض دهید؟

وام دادن به پول می تواند به روابط با دوست و خانواده شما آسیب برساند ، به خصوص اگر ممکن است در پرداخت آن مشکل داشته باشند. این آسیب عاطفی اغلب می تواند از دست دادن پول بدتر شود. عاقلانه است که از مخلوط کردن پول با خانواده خودداری کنید - اما اگر هنوز احساس می کنید که به آنها پول قرض دهید ، برای این احتمال آماده شوید که آن را پس بگیرید.

خط پایین

این یک خط خوب بین کمک به یک ارتباط نزدیک است که ممکن است تلاش و به خطر بیفتد. از یک طرف ، شما ممکن است برای کمک به یک عضو خانواده یا دوست که به پول نیاز دارد ، در دست داشته باشید. از طرف دیگر ، وام دادن به هر کسی - به ویژه کسی که از نظر مالی تلاش می کند - مالی خود را در معرض خطر قرار می دهد. هنگام فکر کردن در بهترین دوره عمل ، دلایل فوق را در نظر بگیرید تا تصمیم بگیرید که آیا پول به افراد در شبکه خود وام نمی دهید یا خیر.